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在金融行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管的浪潮下，北京銀行正深陷合規(guī)危機與經(jīng)營困境的雙重漩渦，其未來發(fā)展蒙上了一層厚重的陰影。從頻發(fā)的巨額罰單到資產(chǎn)規(guī)模的掉隊，再到數(shù)字化轉(zhuǎn)型中潛藏的風(fēng)險，北京銀行的每一步都顯得舉步維艱。

近年來，北京銀行的合規(guī)問題猶如決堤之洪，一發(fā)不可收拾。2025年11月28日，中國人民銀行的一紙罰單，將北京銀行推上了風(fēng)口浪尖——因九項嚴(yán)重違法行為，該行被警告并沒收違法所得1886.3元，同時罰款高達2526.85萬元。這一處罰力度之大，在城商行中極為罕見。更令人震驚的是，此次違規(guī)幾乎覆蓋了銀行核心業(yè)務(wù)鏈條的每一個環(huán)節(jié)，從基礎(chǔ)賬戶管理到支付結(jié)算，再到現(xiàn)金管理和核心風(fēng)控領(lǐng)域，無一幸免。

受罰的11名責(zé)任人橫跨運營管理部、零售銀行部、電子銀行部等9個核心部門，暴露出北京銀行內(nèi)部管理的全面失守。零售銀行部侯某因四項違規(guī)被罰21萬元，運營管理部趙某因反假貨幣違規(guī)被罰19.5萬元，甚至本應(yīng)守護合規(guī)底線的法律合規(guī)部也有人員涉及其中。這不僅僅是個別員工的失職，更是整個合規(guī)體系的崩塌。

回顧過去幾年，北京銀行的合規(guī)問題更是層出不窮。天眼查App顯示，2025年11月20日，北京銀行深圳分行被警告并處以罰款180.1萬元，罰單涉及違法行為類型包括：違反賬戶管理規(guī)定；違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定；違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；未按規(guī)定報送可疑交易報告；與身份不明的客戶進行交易。

9月30日，北京銀行因貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確、金融投資減值準(zhǔn)備不足、違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)、貸款數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確等問題被罰530萬元；5月9日，南昌分行及其下轄支行因貸款“三查”不盡職合計被罰293萬元；3月，烏魯木齊分行因違反支付結(jié)算及反洗錢管理規(guī)定被罰133.5萬元。

而在更早的2023年6月，北京銀行因14項違法違規(guī)行為被北京銀保監(jiān)局罰款4830萬元，涉及房地產(chǎn)類業(yè)務(wù)違規(guī)、地方政府融資管理不審慎、貸款資金挪用等問題；2020年12月因15項違規(guī)被罰4290萬元。據(jù)不完全統(tǒng)計，近5年北京銀行因違規(guī)被罰金額超過億元，合規(guī)防線已全面告急。

在合規(guī)危機的同時，北京銀行的資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力也出現(xiàn)了明顯的掉隊跡象。作為曾經(jīng)城商行的領(lǐng)頭羊，北京銀行如今卻面臨著被后來者超越的尷尬局面。截至2025年9月底，其資產(chǎn)規(guī)模雖擴張至4.89萬億元，但卻被江蘇銀行以400億的差距奪走了“規(guī)模之王”的寶座。

在盈利能力方面，北京銀行的表現(xiàn)同樣令人失望。自2020年起，其年度營收增速均降至個位數(shù)，歸母凈利潤增速也除2022年外均低于4%。進入2025年，這一頹勢并未得到扭轉(zhuǎn)。前三季度，營業(yè)收入同比下滑1.08%，在17家A股上市城商行中位列倒數(shù)；歸母凈利潤雖同比增長0.26%，但增速同樣位列倒數(shù)第三。

北京銀行的盈利結(jié)構(gòu)也存在嚴(yán)重的失衡問題。對利息收入的高度依賴使得其在利率下調(diào)、競爭加劇的市場環(huán)境下舉步維艱。2025年前三季度，非息收入占比明顯偏低，與行業(yè)內(nèi)其他城商行相比存在巨大差距。同時，持續(xù)收窄的凈利差和凈息差不斷壓縮著利潤空間，使其盈利彈性受到極大制約。

面對“內(nèi)憂外患”的局面，北京銀行將破局的希望寄托在了“數(shù)字化”和“人工智能”上，然而這一戰(zhàn)略能否真正奏效，充滿了不確定性。

早在2022年，北京銀行就啟動了數(shù)字化轉(zhuǎn)型“三年行動”，明確了以數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)發(fā)展模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、營運能力和管理方式的“五大轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略方針。2023年年報致辭中，董事長霍學(xué)文提到加速AI技術(shù)在智能營銷、智能風(fēng)控、智能運營、智能客服等領(lǐng)域的規(guī)?；瘧?yīng)用。在風(fēng)險防范方面，利用機器學(xué)習(xí)、圖挖掘技術(shù)建立反洗錢、反欺詐等模型，累計識別風(fēng)險賬戶10萬余個，看似取得了一定成效。2024年半年度業(yè)績發(fā)布會上，霍學(xué)文談及數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向時提到“水晶球理論”，包含“風(fēng)控水晶球”；2024年年報中提出“深化數(shù)字化經(jīng)營，積極推進數(shù)智風(fēng)控升級”，稱七大水晶球上線后使管理能力由經(jīng)驗決策走向數(shù)字決策，產(chǎn)品競爭力大大提升。今年2月初，宣布全面啟動“All in AI”戰(zhàn)略，在風(fēng)控領(lǐng)域構(gòu)建覆蓋“貸前—貸中—貸后”全流程全周期智能化風(fēng)險管控體系。2025年半年報中強調(diào)“全面管理，智能風(fēng)控”，打造AI大數(shù)據(jù)賦能的智能合規(guī)平臺。

然而，智能風(fēng)控系統(tǒng)的運行高度依賴數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性和及時性直接影響系統(tǒng)的判斷。若數(shù)據(jù)存在錯誤或缺失，可能導(dǎo)致系統(tǒng)對客戶信用狀況的評估出現(xiàn)偏差；模型算法是基于歷史數(shù)據(jù)構(gòu)建的，當(dāng)出現(xiàn)前所未有的風(fēng)險事件時，現(xiàn)有的模型算法可能無法有效應(yīng)對；而且系統(tǒng)在評估一些難以量化的因素，如企業(yè)管理層的能力、信譽和道德風(fēng)險時，表現(xiàn)不佳。這就意味著，北京銀行寄予厚望的數(shù)字化與AI戰(zhàn)略，在實際應(yīng)用中可能面臨諸多挑戰(zhàn)，能否真正解決其合規(guī)和業(yè)務(wù)發(fā)展問題，仍是未知數(shù)，或許只是一座“空中樓閣”。

為了改變現(xiàn)狀，北京銀行對高管團隊進行了調(diào)整。今年2月，董事會再次選舉霍學(xué)文擔(dān)任董事長，楊書劍辭去行長職位赴任華夏銀行董事長，副行長戴煒于2025年3月開始代為履行行長職責(zé)，并于同年5月正式獲核準(zhǔn)擔(dān)任行長。6月12日，董事會審議通過三項議案，分別聘任毛文利、房旭、明立松為北京銀行副行長、首席風(fēng)險官、首席信息官。

但新管理團隊能否帶領(lǐng)北京銀行走出當(dāng)前困境，充滿了疑問。北京銀行面臨的是合規(guī)治理系統(tǒng)性缺陷、資產(chǎn)規(guī)模與盈利能力“雙掉隊”以及數(shù)字化戰(zhàn)略成效不明等多重復(fù)雜問題，并非簡單的換人就能解決。新管理團隊需要面對的是長期積累的深層次矛盾，若不能從根本上進行改革和調(diào)整，恐怕只是“新瓶裝舊酒”，難以實現(xiàn)北京銀行的逆轉(zhuǎn)和突破。

北京銀行目前正處于合規(guī)迷途與數(shù)字化幻象交織的困境深淵之中，要走出這片泥沼，重新奪回“城商行一哥”的地位，可謂是任重而道遠。