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在當(dāng)今消費(fèi)浪潮洶涌的時(shí)代，分期樂(lè)作為樂(lè)信集團(tuán)旗下的核心產(chǎn)品，打著“輕松消費(fèi)，靈活周轉(zhuǎn)”的旗號(hào)，自2013年10月上線以來(lái)，迅速在消費(fèi)市場(chǎng)中占據(jù)了一席之地。它為用戶提供分期購(gòu)物、小額借款等服務(wù)，憑借信用消費(fèi)優(yōu)勢(shì)，號(hào)稱(chēng)10年來(lái)服務(wù)近200家金融機(jī)構(gòu)，幫助品牌和商家觸達(dá)優(yōu)質(zhì)高成長(zhǎng)消費(fèi)人群。然而，在這看似繁榮的表象之下，分期樂(lè)卻深陷多重合規(guī)爭(zhēng)議的泥沼，尤其是在信息保護(hù)和合作授權(quán)環(huán)節(jié)，問(wèn)題重重，猶如一顆隨時(shí)可能引爆的定時(shí)炸彈。

近日，據(jù)海報(bào)新聞報(bào)道，當(dāng)記者點(diǎn)進(jìn)分期樂(lè)APP，按照頁(yè)面提示填寫(xiě)手機(jī)號(hào)和驗(yàn)證碼成功登錄后，首頁(yè)便迫不及待地展示出“借錢(qián)”“購(gòu)物”“去激活”“最高可得額度”等誘人提示。令人驚訝的是，記者僅僅停留注冊(cè)階段，尚未提交其他個(gè)人信息，時(shí)隔一個(gè)小時(shí)，就接到了自稱(chēng)是分期樂(lè)官方工作人員的電話，告知有一筆最高達(dá)58000元的額度可激活。在未提供更多個(gè)人信息的情況下，為何能審核出如此高額度的使用資格？這背后隱藏的額度審核標(biāo)準(zhǔn)成了一個(gè)謎。

據(jù)海報(bào)新聞報(bào)道，工作人員稱(chēng)該額度為初審，由系統(tǒng)檢測(cè)生成，每個(gè)人的初審額度有所不同，且強(qiáng)調(diào)從頭到尾都是系統(tǒng)審核，人工無(wú)法干預(yù)。但這種缺乏透明度的審核機(jī)制，讓人不禁擔(dān)憂其合理性和公正性。系統(tǒng)審核的依據(jù)是什么？是否存在隨意性？如果系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞或被惡意利用，又會(huì)導(dǎo)致怎樣的后果？這些問(wèn)題都如同烏云一般，籠罩在分期樂(lè)額度審核的上方，讓用戶對(duì)自身的信用評(píng)估和額度分配充滿了疑慮。

據(jù)海報(bào)新聞報(bào)道，新用戶首次登錄/注冊(cè)分期樂(lè)時(shí)，需要同意《分期樂(lè)用戶注冊(cè)協(xié)議》和《分期樂(lè)個(gè)人信息保護(hù)政策》。然而，這兩份看似保護(hù)用戶權(quán)益的協(xié)議，卻暗藏著諸多隱患。《分期樂(lè)用戶注冊(cè)協(xié)議》在第十條免責(zé)條款中明確表示，部分服務(wù)可能涉及或鏈接到第三方網(wǎng)站，平臺(tái)不能保證也沒(méi)有義務(wù)保證第三方網(wǎng)站上信息的真實(shí)性和有效性，用戶需自行判斷并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這意味著，一旦用戶在第三方網(wǎng)站遭遇問(wèn)題，分期樂(lè)將置身事外，用戶只能獨(dú)自面對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

而完成注冊(cè)后，當(dāng)用戶想要激活額度，進(jìn)入“靈活借”額度激活頁(yè)面時(shí)，才發(fā)現(xiàn)需要閱讀并同意多達(dá)11個(gè)相關(guān)協(xié)議，如《分期樂(lè)額度服務(wù)協(xié)議》《個(gè)人征信及用戶信息授權(quán)書(shū)》等。在《個(gè)人征信及用戶信息授權(quán)書(shū)》中，更是包含4個(gè)授權(quán)書(shū)附件，用戶需要分別向分期樂(lè)公司、深圳市樂(lè)信軟件技術(shù)有限公司、吉安市分期樂(lè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司、深圳市樂(lè)信融資擔(dān)保有限公司、贛江新區(qū)盟天融資擔(dān)保有限公司等多家公司授權(quán)個(gè)人征信和用戶信息。

這種協(xié)議嵌套協(xié)議、關(guān)聯(lián)方之外還有第三方的授權(quán)操作，就像打開(kāi)了潘多拉魔盒，讓用戶的個(gè)人信息面臨著巨大的泄露風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)海報(bào)新聞報(bào)道，以用戶需與贛江新區(qū)盟天融資擔(dān)保有限公司簽署的《用戶信息授權(quán)書(shū)》為例，用戶不僅需同意該公司搜集、保留、使用、加工其借貸業(yè)務(wù)信息，還要授權(quán)該公司合作的第三方機(jī)構(gòu)查詢(xún)、收集、加工用戶信息，并將處理后的信息提供給該公司。在出現(xiàn)逾期還款時(shí)，該公司還有權(quán)自行或委托第三方根據(jù)用戶留存的聯(lián)系方式及聯(lián)系人進(jìn)行合法催收。如此復(fù)雜的授權(quán)鏈條，讓借貸人難以察覺(jué)其個(gè)人信息究竟流向何處，一旦信息泄露，又該如何追溯和維權(quán)？

在黑貓投訴平臺(tái)上，搜索關(guān)鍵詞“分期樂(lè)”，顯示的結(jié)果令人觸目驚心，共有147000余條投訴內(nèi)容，涉及平臺(tái)收費(fèi)不合理、擅自開(kāi)通會(huì)員服務(wù)、收取高額利息、暴力催收等諸多問(wèn)題。而搜索關(guān)鍵詞“分期樂(lè) 個(gè)人信息”，也有4400余條投訴內(nèi)容。

其中，有用戶稱(chēng)在分期樂(lè)注冊(cè)并提交個(gè)人信息后，僅半小時(shí)時(shí)間，就接連收到兩個(gè)來(lái)自第三方平臺(tái)的電話，這無(wú)疑是個(gè)人信息被泄露的有力證據(jù)。還有用戶反映，分期樂(lè)在其不知情的情況下，將其借款合同轉(zhuǎn)讓到其他公司；另一用戶則表示，在分期樂(lè)借款后，因個(gè)人經(jīng)濟(jì)困難無(wú)力償還高息貸款，分期樂(lè)獲取其社保繳納公司信息后，竟向其前工作單位同事發(fā)送短信。這些投訴內(nèi)容，如同一面面鏡子，清晰地映照出分期樂(lè)在合規(guī)方面存在的嚴(yán)重問(wèn)題。

分期樂(lè)在信息保護(hù)和合作授權(quán)環(huán)節(jié)的種種亂象，已經(jīng)嚴(yán)重影響了用戶的信任和市場(chǎng)的穩(wěn)定。如果分期樂(lè)不能及時(shí)認(rèn)識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，采取有效措施加以整改，那么它在這片繁華的消費(fèi)市場(chǎng)中，終將走向衰敗。畢竟，在信息時(shí)代，用戶的個(gè)人信息就是他們的命脈，任何對(duì)用戶信息的不尊重和不保護(hù)，都將付出沉重的代價(jià)。